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IMOVIA FAKTENCHECK · ALLE ZAHLEN MIT QUELLE · 11/2026

Altersvorsorge und Rente

Altersvorsorge ab 40: welche passt zu Ihnen? Sie haben noch 27 Jahre bis zur Rente.

Sie sind um die 40 und fragen sich, ob es für die Altersvorsorge schon spät ist? Nein. Hier sehen Sie mit Beispielen in Euro, wie groß die Lücke ist und welche Wege jetzt zu Ihnen passen können.

Kostenlos durchrechnen lassenZum Rechner
Hannes Ruopp

Geschrieben von Hannes Ruopp, Gründer von IMOVIA

Geprüft am 04.11.2026 · alle Zahlen mit Quelle

H. Ruopp
Frau arbeitet an einem Holztisch am Laptop, neben ihr sitzt ein Junge und schreibt

Kurz gesagt

Mit 40 bleiben bis zur Regelaltersgrenze von 67 noch 27 Jahre1. In unserer Beispielrechnung mit 4.000 € brutto fehlen später rund 620 € im Monat. Wer das bis 67 ohne Zinsen ansparen will, braucht rund 460 € im Monat. Welche Wege passen, hängt von Familie, Kredit und Arbeitgeber ab.

  • 27 Jahrebis zur Regelaltersgrenze von 67, wenn Sie heute 40 sind1
  • 620 €fehlen im Monat in unserer Beispielrechnung mit 4.000 € brutto
  • 460 €im Monat bräuchten Sie dafür bis 67, ohne Zinsen gerechnet
  • 540 €Grundzulage im Jahr höchstens (ohne Kinder), im neuen Altersvorsorgedepot ab 202710

01Ihre Lage

Altersvorsorge ab 40 im Jahr 2026. Sie haben noch 27 Jahre bis zur Rente.

Mit 40 stehen viele mitten im Leben. Kinder, Kredit, Beruf: Das Geld ist oft knapp. Trotzdem ist jetzt ein guter Zeitpunkt, denn 27 Jahre sind viel Zeit.

  • 27 Jahrebis zur Regelaltersgrenze von 67 für alle ab Jahrgang 19641
  • 1.154 €durchschnittliche Altersrente Ende 2024, nach Kranken- und Pflegebeitrag2
  • 48 %Rentenniveau vor Steuern, festgeschrieben nur bis 20313
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Mit 40 ist gut die Hälfte des Berufslebens vorbei. Die Rente ist aber noch weit weg. Genau das ist Ihr Vorteil.

Altersvorsorge mit 40: Ist es zu spät?

Nein. Wer mit 40 anfängt, hat bis zur Rente noch 27 Jahre1. Das ist länger, als viele Kredite laufen. In dieser Zeit kann Geld wachsen, ein Kredit kleiner werden oder ein Vertrag mit Zulage viele Jahre gefördert werden.

Richtig ist aber auch: Jedes Jahr, das Sie warten, macht den Betrag im Monat größer. Wer mit 40 anfängt, braucht in unserer Beispielrechnung rund 460 € im Monat. Wer erst mit 50 anfängt, braucht rund 710 €. Weiter unten zeigen wir die Rechnung.

Was mit 40 typisch ist

  • Familie. Viele haben Kinder im Haus. Das kostet Geld, bringt aber auch Rentenpunkte für die Erziehung und ab 2027 Kinderzulagen bei der geförderten Vorsorge.
  • Kredit. Oft läuft ein Kredit für Haus, Wohnung oder Auto. Die Rate bindet Geld, das dann für die Vorsorge fehlt.
  • Karriere. Das Gehalt ist meist höher als mit 30. Damit steigt auch der Steuersatz. Wege mit Steuervorteil werden interessanter.
  • Partner. Wer verheiratet ist oder zusammenlebt, plant oft gemeinsam. Für die eigene Rente zählt aber, was jeder selbst erworben hat.

Altersvorsorge ab 40 heißt deshalb selten: alles neu. Meist geht es darum, was schon da ist, zu prüfen und gezielt zu ergänzen.

Zeit haben Sie. Aber was bringt die gesetzliche Rente wirklich?

Weiter: Das Problem

02Das Problem

Altersvorsorge mit 40: Was die gesetzliche Rente bringt. Sie wird Ihr Gehalt nicht ersetzen.

Wer 45 Jahre genau den Durchschnitt verdient, bekommt rund 44 % seines Bruttogehalts als Rente. Davon gehen noch Kranken- und Pflegebeitrag und oft Steuer ab.

Mann blickt im Profil nachdenklich aus dem Fenster
  1. Durchschnittsverdienst 2026, brutto im Monat4.329 €51.944 € im Jahr, vorläufig
  2. Standardrente nach 45 Jahren, brutto1.913 €45 × 42,52 €
  3. Durchschnittliche Altersrente Männer1.405 €Zahlbetrag, Ende 2024
  4. Durchschnittliche Altersrente Frauen955 €Zahlbetrag, Ende 2024
Quellen: vorläufiges Durchschnittsentgelt 20264, Rentenwert 42,52 €3, Durchschnittsrenten nach Kranken- und Pflegebeitrag2. Standardrente: eigene Rechnung.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Für alle, die heute 40 sind, kommen bis zur Rente noch zwei Punkte dazu, die die Lücke größer machen.

So rechnet die gesetzliche Rente

Für jedes Jahr mit Durchschnittsverdienst gibt es einen Rentenpunkt. 2026 liegt der Durchschnitt bei 51.944 € im Jahr, also rund 4.329 € im Monat4. Ein Rentenpunkt ist ab Juli 2026 42,52 € Rente im Monat wert3.

Beispiel

45 Jahre Durchschnittsverdienst ergeben 45 Rentenpunkte. 45 × 42,52 € = 1.913,40 € brutto im Monat. Das sind rund 44 % von 4.329 € Bruttogehalt. Eigene Rechnung mit den Werten der Deutschen Rentenversicherung.

Die echten Renten sind kleiner. Ende 2024 bekamen Männer im Schnitt 1.405 € Altersrente, Frauen 955 €, jeweils nach Kranken- und Pflegebeitrag2.

Warum die Lücke für 40-Jährige eher wächst

  1. Die Haltelinie endet 2031.

    Bis 2031 darf das Rentenniveau nicht unter 48 % fallen3. Wer heute 40 ist, geht erst 2053 in Rente. Was dann gilt, weiß heute niemand.

  2. Fast die ganze Rente wird versteuert.

    Wer 2026 in Rente geht, versteuert 84 % der Rente. Jeder spätere Jahrgang versteuert einen halben Prozentpunkt mehr5. Bei Rentenbeginn 2053 sind es 97,5 % (eigene Rechnung).

  3. Die Preise steigen.

    2025 stiegen die Preise um 2,2 %6. Bleibt es dabei, sind 1.000 € in 27 Jahren nur noch rund 556 € wert. Das ist eine Annahme, keine Vorhersage.

Dazu kommt der Beitrag für Kranken- und Pflegeversicherung. Die Deutsche Rentenversicherung rechnet für 2026 mit rund 12,35 % der Rente2.

Wie groß ist die Lücke bei Ihnen? Rechnen Sie es aus.

Weiter: Ihr Rechner

03Ihr Rechner

Altersvorsorge ab 40 im Rechner. Rechnen Sie Ihre Lücke selbst aus.

Der Rechner startet mit 40 Jahren. Tragen Sie Ihr echtes Alter und Ihr Gehalt ein. Er zeigt sofort, wie viel Ihnen im Alter jeden Monat fehlt.

IMOVIA · Rentenlücke-Rechner

Ihre Rentenlücke im Monat

620 €

Rente nettoLücke bis zu Ihrem Wunsch

Gesetzliche Rente, brutto (heutiges Geld)
1.770 €
Davon ungefähr netto
1.460 €
Ihr Wunsch im Alter
2.080 €
In 20 Jahren Ruhestand fehlen zusammen
149.000 €
J.
€
€
J.
%

Vereinfachte Modellrechnung in heutigem Geld: gleichbleibendes Einkommen im Verhältnis zum Durchschnitt, Regelaltersgrenze 67 1, Rentenformel 7 mit Rentenwert 42,52 € 3, Durchschnittsentgelt und Beitragsbemessungsgrenze 2026 4, 12,35 % Kranken- und Pflegebeitrag 2, Steuer nach Besteuerungsanteil 5 und Tarif 2026, ledig, ohne Kirchensteuer. Ersetzt nicht Ihre Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung.

Sie wollen das mit Ihren echten Zahlen sehen? Wir rechnen es kostenlos mit Ihnen durch.

Mehr dazuWarum das wichtig ist: Erst wenn Sie Ihre Lücke kennen, können Sie Wege fair vergleichen.

So rechnet der Rechner

Er schätzt Ihre gesetzliche Rente mit der Rentenformel7. Dann zieht er Kranken- und Pflegebeitrag und die Steuer ab. Das Ergebnis vergleicht er mit Ihrem Wunsch, zum Beispiel 80 % vom heutigen Netto. 80 % ist eine Faustregel, keine amtliche Zahl.

Alles ist in heutigem Geld gerechnet. Ihre echte Rente steht in Ihrer Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Wie die Rechnung genau geht, zeigt der Ratgeber Rentenlücke berechnen.

Was heißt Ihr Ergebnis für später? Hier groß und deutlich.

Weiter: Ihr Ergebnis

04Ihr Ergebnis

Altersvorsorge mit 40: Ihre Lücke. So viel fehlt Ihnen im Ruhestand.

Die Zahlen hier ändern sich mit Ihren Eingaben im Rechner. Sie zeigen, was die Lücke für Ihr Leben im Alter bedeutet.

Jeden Monat fehlen Ihnen

620 €zu Ihrem Wunsch im Alter

Im Ruhestand fehlen zusammen

149.000 €in heutigem Geld, ohne Zinsen. So viel fehlt, wenn Sie nichts zusätzlich tun.

Von Ihrem Wunsch fehlen rund 30 %

So viel müssten Sie bis 67 jeden Monat zurücklegen, ohne Zinsen: 460 €

Je später Sie anfangen, desto mehr müssen Sie jeden Monat zurücklegen

  1. Wer mit 30 anfängt340 € im Monat
  2. Wer mit 40 anfängt460 € im Monat
  3. Wer mit 50 anfängt710 € im Monat
Beispiel mit 4.000 € brutto: Lücke je Startalter laut Rechner (rund 630, 620 und 600 € im Monat) mal 240 Monate Ruhestand, geteilt durch die Monate bis 67, ohne Zinsen. Eigene Beispielrechnung.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Eine Lücke von ein paar hundert Euro im Monat klingt klein. Über 20 Jahre wird daraus eine große Summe.

Bei 4.000 € brutto fehlen mit 40 in unserer Beispielrechnung rund 620 € im Monat. Mal 12 Monate und mal 20 Jahre Ruhestand sind das rund 149.000 € in heutigem Geld. Wer das bis 67 ohne Zinsen ansparen will, braucht rund 460 € im Monat.

Mit Zinsen, mit Zuschuss vom Arbeitgeber, mit Zulage vom Staat oder mit Mieteinnahmen wird der Betrag kleiner. Wie viel kleiner, kann niemand vorher sicher sagen. Deshalb rechnen wir hier bewusst ohne Zinsen. Das ist eine vereinfachte Beispielrechnung.

Was wäre, wenn andere bei Ihrer Altersvorsorge mitzahlen?

Mit 40 haben viele einen Arbeitgeber, Kinder und ein festes Einkommen. Genau dann zahlen bei manchen Wegen andere mit.

  • BetriebsrenteDer Arbeitgeber gibt 15 % dazu, soweit er Abgaben spart.
  • AltersvorsorgedepotAb 2027 Zulage für Sie und für jedes Kind.
  • Vermietete WohnungMieter und Finanzamt zahlen mit.
Älteres Paar geht Arm in Arm eine ruhige Straße entlang, von hinten gesehen

Eine Möglichkeit

Altersvorsorge ab 40 mit Wohnung. Mieter und Finanzamt zahlen mit.

Bei einer vermieteten Wohnung zahlen Sie die Rate nicht allein. Die Miete trägt den größten Teil. Die Steuerersparnis trägt einen weiteren Teil.

Jahre 1 bis 3

Mieter1.100 €Finanzamt deckt den Rest470 €

Kosten im Monat: 1.570 € (Rate plus nicht umlagefähige Kosten)

Ab Jahr 4

Mieter1.165 €Finanzamt310 €Sie95 €

Kosten im Monat: 1.570 € (Rate plus nicht umlagefähige Kosten)

Beispielrechnung mit der IMOVIA-Musterwohnung: 300.000 €, 4,5 % Zins, 1,5 % Tilgung. In den Jahren 1 bis 3 deckt die Steuererstattung von rund 9.930 € im Jahr (rund 830 € im Monat) den Rest der Kosten, Ihr Anteil liegt bei rund 0 €. Ob Erhaltungsaufwand sofort absetzbar ist, prüft das Finanzamt im Einzelfall. Keine Zusage, keine Steuerberatung.

In unserer Beispielrechnung bleiben in den ersten drei Jahren rund 0 € im Monat bei Ihnen, ab dem vierten Jahr rund 95 €. Wie viel das Finanzamt mitzahlt, hängt von Ihrem Steuersatz ab.

Das ist eine Möglichkeit unter mehreren, mit Risiken wie Leerstand oder Reparaturen. Ob sie zu Ihrer Situation passt, rechnen wir kostenlos mit Ihnen durch.

Das sollten Sie wissen

  • Sie nehmen einen Kredit auf.
  • Die Miete kann ausfallen, zum Beispiel bei Leerstand.
  • Reparaturen und Erhalt kosten Geld.
  • Eine Wohnung lässt sich nicht schnell verkaufen.

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Luis Otte, Gründer von IMOVIA

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Hand hält einen Wohnungsschlüssel mit Haus-Anhänger in einem hellen Flur

Zum Nachlesen

Zum Nachlesen. Alles Weitere zur Altersvorsorge mit 40.

Hier stehen unsere Beispielrechnungen, alle Wege im Vergleich, Familie und Kredit und die häufigsten Fehler. Jedes Thema mit einem Satz vorweg und den Details zum Aufklappen.

  1. ABeispielrechnungJedes Jahr Warten macht die Rate größer
  2. BWege im VergleichEin fairer Vergleich aller Wege
  3. CFamilieKinder bringen Rentenpunkte und Zulagen
  4. DKredit und WohnungEine Wohnung ist mit 67 oft noch nicht ganz bezahlt
  5. EFehler mit 40Diese sechs sollten Sie vermeiden
  6. FIn 5 SchrittenFangen Sie mit Ihrer Renteninformation an

ABeispielrechnung

Altersvorsorge ab 40: Beispielrechnung. Jedes Jahr Warten macht die Rate größer.

Wir haben den Rechner für 40-Jährige mit 3.000, 4.000 und 5.000 € brutto laufen lassen. So viel müssten sie bis 67 im Monat zurücklegen, ohne Zinsen:

  1. 3.000 € brutto365 € im MonatLücke rund 490 € im Monat
  2. 4.000 € brutto460 € im MonatLücke rund 620 € im Monat
  3. 5.000 € brutto540 € im MonatLücke rund 730 € im Monat
So viel müsste ein 40-Jähriger bis 67 ohne Zinsen zurücklegen, um 20 Jahre Ruhestand auszugleichen. Eigene Beispielrechnung, ledig, Wunsch 80 % vom Netto, Rentenformel7.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Die Tabelle zeigt alle Zahlen, und die Grafik darunter, was Warten kostet.

Rentenlücke mit 40 bei 3.000, 4.000 und 5.000 € brutto

Brutto heuteNetto (angenommen)Rente netto späterLücke im MonatLücke in 20 JahrenSparbetrag bis 67
3.000 €2.050 €rund 1.150 €rund 490 €rund 118.000 €rund 365 €
4.000 €2.600 €rund 1.460 €rund 620 €rund 149.000 €rund 460 €
5.000 €3.100 €rund 1.750 €rund 730 €rund 175.000 €rund 540 €
3.000 €
Netto (angenommen)
2.050 €
Rente netto später
rund 1.150 €
Lücke im Monat
rund 490 €
Lücke in 20 Jahren
rund 118.000 €
Sparbetrag bis 67
rund 365 €
4.000 €
Netto (angenommen)
2.600 €
Rente netto später
rund 1.460 €
Lücke im Monat
rund 620 €
Lücke in 20 Jahren
rund 149.000 €
Sparbetrag bis 67
rund 460 €
5.000 €
Netto (angenommen)
3.100 €
Rente netto später
rund 1.750 €
Lücke im Monat
rund 730 €
Lücke in 20 Jahren
rund 175.000 €
Sparbetrag bis 67
rund 540 €

Eigene Beispielrechnung mit unserem Rechner: 40 Jahre, seit 22 eingezahlt, gleiches Einkommen bis 67, ledig, Wunsch 80 % vom Netto, heutiges Geld, ohne Zinsen. Netto grob geschätzt für Steuerklasse 1. Rentenwert 42,52 €3, Rechengrößen 20264, 12,35 % Kranken- und Pflegebeitrag2.

Was auffällt: Wer mehr verdient, hat eine größere Lücke in Euro. Denn auch der Wunsch fürs Alter ist höher.

Was Warten kostet

  1. Wer mit 40 anfängt (27 Jahre)460 € im Monat324 Monate bis 67
  2. Wer mit 45 anfängt (22 Jahre)555 € im Monat264 Monate bis 67
  3. Wer mit 50 anfängt (17 Jahre)710 € im Monat204 Monate bis 67
Beispiel mit 4.000 € brutto: Lücke über 20 Jahre Ruhestand geteilt durch die Monate bis 67, ohne Zinsen. Eigene Beispielrechnung mit Regelaltersgrenze 671 und Rentenwert 42,52 €3.

Die Lücke bleibt fast gleich, egal ob Sie mit 40 oder mit 50 anfangen. Aber die Zeit wird kürzer. Wer 5 Jahre wartet, braucht im Beispiel rund 95 € mehr im Monat. Wer 10 Jahre wartet, rund 250 € mehr.

BWege im Vergleich

Altersvorsorge ab 40: Welche passt? Ein fairer Vergleich aller Wege.

Es gibt keinen Weg, der für alle am besten passt. Mit 27 Jahren bis zur Rente kommen aber fast alle Wege noch in Frage.

Mehr dazuWarum das wichtig ist: Jeder Weg hat eigene Regeln. Hier steht, was jeder Weg mit 40 bringt und was er kostet.

Die Wege einzeln erklärt

  • Über den Arbeitgeber

    Betriebsrente.

    Ein Teil vom Brutto fließt in einen Vertrag. Bis 338 € im Monat sind 2026 steuer- und abgabenfrei8. Spart der Arbeitgeber dadurch Abgaben, muss er 15 % dazugeben9. Im Alter wird die Betriebsrente versteuert.

  • Ab 2027

    Altersvorsorgedepot.

    Sie sparen mit Förderung in Fonds. Der Staat gibt bis zu 540 € im Jahr dazu, für jedes Kind bis zu 300 €10. Ausgezahlt wird frühestens ab 65, dann voll versteuert. Mit 40 bleiben über 20 Jahre Förderung.

  • Mit Steuervorteil

    Rürup-Rente (Basisrente).

    Die Beiträge sind 2026 zu 100 % absetzbar, bis zu einem Höchstbetrag11. Dafür gibt es das Geld nur als lebenslange Monatsrente, frühestens ab 62. Verkaufen, vererben oder auf einmal auszahlen lassen geht nicht.

  • Privat

    Private Rentenversicherung.

    Sie zahlen ein und bekommen später eine Rente, auf Wunsch lebenslang. Das schützt davor, dass das Geld zu früh aufgebraucht ist. Die Kosten sind oft hoch. Vergleichen Sie die Kosten genau.

  • Privat

    ETF-Sparplan.

    Ein ETF kauft viele Aktien auf einmal. Das ist günstig und flexibel. Die Kurse schwanken aber stark. Mit 27 Jahren bis zur Rente bleibt Zeit, schlechte Jahre auszugleichen. Bei Aktien-ETF sind 30 % der Gewinne steuerfrei12.

  • Mit Kredit

    Vermietete Wohnung.

    Mieter und Finanzamt zahlen einen großen Teil der Rate mit. Dafür nehmen Sie einen Kredit auf und tragen Risiken wie Leerstand oder Reparaturen. Mehr im Ratgeber Immobilie als Altersvorsorge.

Altersvorsorge ab 40 im Vergleich

WegWer zahlt mitPasst mit 40, wenn …Nachteil
BetriebsrenteArbeitgeber, dazu Steuer- und Abgabenvorteilder Arbeitgeber gut dazugibtan den Arbeitgeber gebunden, im Alter Steuer und Beiträge
Altersvorsorgedepot (ab 2027)Staat (Zulage, auch je Kind)Sie Kinder haben oder wenig Steuer zahlenneu, Geld erst ab 65
Rürup-RenteFinanzamt (Beiträge absetzbar)Ihr Steuersatz hoch istnur als Rente, nicht verkaufbar
Private RentenversicherungniemandIhnen eine lebenslange Rente wichtig istoft hohe Kosten
ETF-SparplanniemandSie Schwankungen aushaltenKurse können lange tief stehen
Vermietete WohnungMieter und FinanzamtIhr Einkommen sicher ist und Sie einen Kredit tragen könnenKredit, Mietausfall, Reparaturen

Allgemeine Einordnung, keine Anlageberatung. Werte zur Reform 2027 laut Bundesfinanzministerium10. Welche Wege passen, hängt von Ihrer Situation ab.

Oft passt eine Mischung. Zum Beispiel Betriebsrente plus ETF, oder Altersvorsorgedepot plus Wohnung. Einen Überblick über alle Wege gibt der Ratgeber Altersvorsorge.

CFamilie

Altersvorsorge mit 40 und Familie. Kinder bringen Rentenpunkte und Zulagen.

Für jedes Kind ab Jahrgang 1992 schreibt die Rente 3 Jahre Erziehung gut. Das sind 2026 rund 127 € Rente im Monat je Kind (eigene Rechnung).

  • 3 JahreKindererziehungszeit je Kind13
  • 127,51 €Rente im Monat je Kind, Beispielrechnung mit Rentenwert 42,52 €14
  • 300 €Kinderzulage im Jahr je Kind im Altersvorsorgedepot ab 202710
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Familie kostet Geld. Sie bringt bei der Vorsorge aber auch Vorteile, die viele nicht kennen.

Kindererziehungszeit: so viel bringt ein Kind

Die Kindererziehungszeit beginnt nach dem Monat der Geburt und dauert 36 Monate13. Für jeden Monat gibt es 0,0833 Rentenpunkte14. 36 × 0,0833 sind fast 3 Rentenpunkte. Mal 42,52 € sind das rund 127,51 € Rente im Monat je Kind. Der Rentenwert ändert sich jedes Jahr zum 1. Juli.

Kinderzulage ab 2027

Im neuen geförderten Altersvorsorgedepot gibt es für jedes Kind 1 € Zulage je eingezahltem Euro, bis 300 € im Jahr10. Dazu kommt die Zulage für Sie selbst, bis 540 € im Jahr. Für die Zulage müssen Sie mindestens 120 € im Jahr selbst einzahlen.

Paare: jeder rechnet für sich

Rechnen Sie Ihre Lücken einzeln. Wer wegen der Kinder weniger arbeitet, bekommt später weniger eigene Rente. Mehr dazu im Ratgeber Altersvorsorge für Frauen.

DKredit und Wohnung

Altersvorsorge ab 40 mit Kredit. Eine Wohnung ist mit 67 oft noch nicht ganz bezahlt.

Wer mit 40 eine Wohnung mit Kredit kauft, sollte wissen, wann der Kredit fertig ist. Mit 1,5 % Tilgung dauert es in unserer Beispielrechnung rund 31 Jahre.

Beispiel

Kredit 300.000 €, 4,5 % Zins, 1,5 % Tilgung, Rate 1.500 € im Monat. Bleibt der Zins gleich, sind nach 27 Jahren noch rund 64.000 € offen. Mit 3 % Tilgung ist die Rate 1.875 €, dafür ist der Kredit nach rund 20 Jahren bezahlt. Eigene Beispielrechnung, keine Finanzierungszusage.

Mehr dazuWarum das wichtig ist: Ein Kredit kann Vorsorge sein. Er muss aber zu Ihrem Rentenbeginn passen.

Laufende Kredite und Vorsorge

Viele haben mit 40 schon einen Kredit. Ein Kredit für eine Wohnung baut Vermögen auf, weil Sie jeden Monat einen Teil tilgen. Ein Kredit für Konsum, zum Beispiel ein Dispo, kostet dagegen nur Zinsen. Teure Konsumschulden zuerst abzubauen, bringt oft mehr als eine Geldanlage.

Was bei einer vermieteten Wohnung mit 40 wichtig ist

  • Restschuld zur Rente. Planen Sie, wie hoch der Kredit mit 67 noch ist. Im Beispiel oben sind es rund 64.000 €. Die Miete läuft dann aber weiter.
  • Zinsbindung. Der Zins ist meist nur für einige Jahre fest. Danach kann er höher oder niedriger sein.
  • Rücklage. Für Reparaturen und Zeiten ohne Mieter brauchen Sie Geld auf dem Konto.
  • Verkauf. Wer eine vermietete Wohnung mehr als zehn Jahre hält, zahlt als Privatperson auf den Gewinn beim Verkauf in der Regel keine Steuer15.

Ob eine Wohnung zu Ihrem Einkommen und Ihren Plänen passt, rechnen wir kostenlos mit Ihnen durch. Mehr im Ratgeber Immobilie als Altersvorsorge.

EFehler mit 40

Fehler bei der Altersvorsorge mit 40. Diese sechs sollten Sie vermeiden.

Die meisten Fehler sind keine falschen Produkte. Es sind Dinge, die man liegen lässt.

  • Weiter warten
  • Brutto mit Netto verwechseln
  • Zuschuss liegen lassen
  • Alles auf eine Karte
  • Kosten nicht prüfen
  • Kein Notgroschen
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Jeder dieser Fehler kostet über 27 Jahre viel Geld.
  • Weiter warten. Im Beispiel mit 4.000 € brutto kostet jedes Jahr Warten rund 20 bis 30 € mehr im Monat. Eigene Rechnung aus der Tabelle oben.
  • Brutto mit Netto verwechseln. In der Renteninformation steht die Rente vor Abzügen. Davon gehen Kranken- und Pflegebeitrag und Steuer ab.
  • Zuschuss vom Arbeitgeber liegen lassen. Wer Gehalt in eine Betriebsrente umwandelt, bekommt oft 15 % dazu9. Fragen Sie in der Personalabteilung nach.
  • Alles auf eine Karte setzen. Nur ETF, nur Versicherung oder nur Wohnung ist riskant. Eine Mischung verteilt das Risiko.
  • Kosten nicht prüfen. Bei Verträgen fressen Kosten über viele Jahre einen großen Teil des Ertrags. Lassen Sie sich die Kosten in Euro zeigen.
  • Kein Notgroschen. Drei bis sechs Monatsausgaben auf dem Tagesgeld sind eine gängige Faustregel. So müssen Sie im Notfall nichts mit Verlust verkaufen.

FIn 5 Schritten

Altersvorsorge ab 40 in 5 Schritten. Fangen Sie mit Ihrer Renteninformation an.

Fünf einfache Schritte, in dieser Reihenfolge.

  1. 1Renteninformation suchen
  2. 2Lücke berechnen
  3. 3Bestehende Verträge prüfen
  4. 4Wege mischen
  5. 5Jedes Jahr prüfen
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Zu jedem Schritt steht hier, worauf Sie achten sollten.
  1. Renteninformation suchen. Die Deutsche Rentenversicherung schickt sie regelmäßig per Post. Dort steht, was Sie heute erwarten können. Achtung: Das ist brutto.
  2. Lücke berechnen. Nutzen Sie den Rechner oben. Schreiben Sie auf, was Sie im Alter wirklich brauchen. Wer dann ohne Miete wohnt, braucht weniger.
  3. Bestehende Verträge prüfen. Was haben Sie schon: Betriebsrente, Riester, Lebensversicherung, Bausparvertrag? Was bringen sie, was kosten sie?
  4. Wege mischen. Wählen Sie zwei oder drei Wege, die zu Ihrer Lage passen. Ob eine vermietete Wohnung dazugehört, klären wir im kostenlosen Gespräch.
  5. Jedes Jahr prüfen. Gehalt, Familie und Gesetze ändern sich. Ab 2027 kommt zum Beispiel das neue Altersvorsorgedepot. Ein kurzer Blick einmal im Jahr reicht.

Wer schon mit 50 rechnet, findet die Zahlen im Ratgeber Altersvorsorge ab 50.

Aus unserem Google-Profil

Was Kunden über uns sagen

5,0★★★★★Bewertungen auf Google
★★★★★

„Man fühlt sich direkt gut aufgehoben und merkt, dass hier Wert auf Qualität und Kundenzufriedenheit gelegt wird.“

Tom · Google-Bewertung
★★★★★

„Top beraten worden, wurde genau auf meine Ansprüche geachtet! Jederzeit zu empfehlen!“

Finn S. · Google-Bewertung
★★★★★

„Meine Fragen wurden verständlich beantwortet und ich hatte nie das Gefühl, zu einer schnellen Entscheidung gedrängt zu werden.“

Adrian M. · Google-Bewertung

Wir zeigen Bewertungen aus unserem Google-Profil im Wortlaut. Ob die Verfasser bei uns gekauft haben, prüfen wir nicht gesondert.

Häufige Fragen

Häufige Fragen: Altersvorsorge ab 40

Ist es mit 40 zu spät für die Altersvorsorge?

Nein. Bis zur Regelaltersgrenze von 67 bleiben 27 Jahre1. Das ist viel Zeit für Sparpläne, geförderte Verträge oder einen Kredit für eine Wohnung. Jedes Jahr Warten macht den Betrag im Monat aber größer.

Wie viel sollte ich mit 40 für die Rente sparen?

Das hängt von Ihrer Lücke ab. In unserer Beispielrechnung mit 4.000 € brutto fehlen rund 620 € im Monat. Um das bis 67 ohne Zinsen anzusparen, wären rund 460 € im Monat nötig. Bei 3.000 € brutto sind es rund 365 €, bei 5.000 € rund 540 €.

Welche Altersvorsorge lohnt sich ab 40?

Eine für alle gibt es nicht. Oft passt eine Mischung: Betriebsrente mit Zuschuss vom Arbeitgeber, ein ETF-Sparplan oder ab 2027 das geförderte Altersvorsorgedepot, bei hohem Steuersatz Rürup oder eine vermietete Wohnung. Allgemeine Einordnung, keine Anlageberatung.

Lohnt sich ein ETF-Sparplan mit 40 noch?

Mit 27 Jahren bis zur Rente hat ein ETF Zeit, schlechte Jahre auszugleichen. Eine Zusage gibt es aber nicht, die Kurse können auch lange tief stehen. Bei Aktien-ETF sind 30 % der Gewinne steuerfrei12.

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot mit 40?

Ab 2027 gibt der Staat bis zu 540 € Zulage im Jahr dazu, für jedes Kind bis zu 300 €10. Mit 40 bleiben über 20 Jahre Förderung. Das Geld gibt es aber erst ab 65, und die Auszahlung wird voll versteuert.

Kann ich mit 40 noch eine Wohnung als Altersvorsorge kaufen?

Ja. Wichtig ist, wann der Kredit fertig ist. Mit 1,5 % Tilgung dauert es in unserer Beispielrechnung rund 31 Jahre, mit 3 % rund 20 Jahre. Mit 67 kann also noch ein Rest offen sein, die Miete läuft dann weiter.

Wie viel Rente bekomme ich mit 4.000 € brutto?

In unserer Beispielrechnung mit Einzahlung von 22 bis 67 rund 1.770 € brutto im Monat in heutigem Geld. Nach Kranken- und Pflegebeitrag und Steuer bleiben rund 1.460 €. Ihre echte Zahl steht in Ihrer Renteninformation.

Was bringt ein Kind für die Rente?

Für ein Kind ab Jahrgang 1992 gibt es 36 Monate Kindererziehungszeit13. Das sind fast 3 Rentenpunkte, 2026 rund 127,51 € Rente im Monat (eigene Rechnung).

Kostenlos prüfen

Wie groß ist Ihre Lücke mit 40 wirklich? Wir rechnen es kostenlos mit Ihnen durch.

Kostenlos durchrechnen lassen

So geht es los

Vier Schritte. Bei jedem entscheiden Sie selbst.

  1. 1

    Kurzer Check

    Vier Fragen, rund zwei Minuten. Kostenlos und unverbindlich.

  2. 2

    Erstgespräch am Telefon

    Wir rufen Sie an. Sie erzählen, was Sie vorhaben, wir sagen ehrlich, ob es passt.

  3. 3

    Konzept per Video

    Wir zeigen passende Wohnungen mit allen Zahlen und Unterlagen. Sie entscheiden in Ruhe.

  4. 4

    Kauf, dann Ruhe

    Finanzierung über unseren Finanzierungspartner, Termin beim Notar. Danach übernimmt die Hausverwaltung.

Kostenlose Analyse

Ihr persönlicher Check: Passt eine Kapitalanlage-Immobilie zu Ihnen?

Vier kurze Fragen. Danach rufen wir Sie an und rechnen mit Ihren echten Zahlen.

  • Wie viel Steuern Sie zurückholen können
  • Welche Wohnung zu Ihrem Einkommen passt
  • Was Sie das im Monat wirklich kostet

Kein Verkaufsdruck. Passt es nicht, sagen wir Ihnen das.

Schritt 1 von 4
Was beschäftigt Sie mit 40 am meisten?

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Steuersatz und Einkommensteuer · Immobilien-Lexikon · Steuer-Rechner · Steuern sparen mit Immobilien

Quellen

15 Belege anzeigen
  1. § 35 SGB VI, Regelaltersgrenze Quelle öffnen
  2. Deutsche Rentenversicherung: Aktuelle Daten 2026 (Durchschnittsrenten, Annahme Kranken- und Pflegebeitrag) Quelle öffnen
  3. Deutsche Rentenversicherung: Rentenanpassung 2026, Pressemitteilung vom 05.03.2026 Quelle öffnen
  4. Deutsche Rentenversicherung: Sozialversicherungs-Rechengrößen 2026 (Beitragsbemessungsgrenze, vorläufiges Durchschnittsentgelt) Quelle öffnen
  5. § 22 Nr. 1 EStG, Besteuerungsanteil der Rente Quelle öffnen
  6. Statistisches Bundesamt: Verbraucherpreisindex, Jahresrate 2025 Quelle öffnen
  7. § 64 SGB VI, Rentenformel Quelle öffnen
  8. § 1 Sozialversicherungsentgeltverordnung: beitragsfrei bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze Quelle öffnen
  9. § 1a Betriebsrentengesetz: Anspruch auf Entgeltumwandlung und Arbeitgeberzuschuss 15 % Quelle öffnen
  10. Bundesfinanzministerium: Fragen und Antworten zur Reform der privaten Altersvorsorge Quelle öffnen
  11. § 10 Einkommensteuergesetz: Sonderausgaben, Basisrente (Abzug zu 100 % seit 2023) Quelle öffnen
  12. § 20 Investmentsteuergesetz: Teilfreistellung 30 % bei Aktienfonds Quelle öffnen
  13. § 56 SGB VI: Kindererziehungszeiten (36 Kalendermonate) Quelle öffnen
  14. § 70 SGB VI: 0,0833 Entgeltpunkte je Monat Kindererziehungszeit Quelle öffnen
  15. § 23 Einkommensteuergesetz: private Veräußerungsgeschäfte, Frist zehn Jahre bei Grundstücken Quelle öffnen

Stand: 04.11.2026. Alle Beispielrechnungen sind Modellrechnungen mit den genannten Annahmen und keine Zusage. Diese Seite ist keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung.

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