Rentenlücke. Was Ihnen im Alter fehlt und wie Sie es schließen.

Ganz einfach gerechnet:

Wichtig sind zwei Wörter. Brutto ist die Rente, die in Ihrer Renteninformation steht. Netto ist das, was auf Ihrem Konto ankommt. Dazwischen liegen Kranken- und Pflegebeitrag und oft auch Steuer. Viele vergleichen das Brutto mit ihrem Netto-Gehalt. Dann sieht die Lücke kleiner aus, als sie ist.

• Das Rentenniveau liegt bei 48 %. Die Standardrente nach 45 Jahren Durchschnittsverdienst beträgt 48 % vom Durchschnittsverdienst, beides nach Sozialabgaben und vor Steuern¹. Diese Haltelinie gilt laut Deutscher Rentenversicherung bis 2031. Was danach kommt, ist offen.
• Abzüge in der Rente. Rentner zahlen Kranken- und Pflegebeitrag. Die Deutsche Rentenversicherung rechnet für 2026 mit rund 12,35 % der Rente².
• Steuer auf die Rente. Wer 2026 in Rente geht, muss 84 % der Rente versteuern. Für spätere Jahrgänge steigt der Anteil, ab 2058 sind es 100 %³.
• Teuerung. 2025 stiegen die Preise um 2,2 %⁴, im Oktober 2026 um 2,8 % (vorläufig)⁵. Was heute 1.000 € kostet, kostet in 32 Jahren bei 2,2 % im Jahr etwa 2.000 € (eigene Rechnung).

Dazu kommen Jahre ohne Beitrag oder mit wenig Beitrag: Studium, Kinder, Teilzeit, Arbeitslosigkeit. Jedes Jahr mit weniger Verdienst bringt weniger Rentenpunkte.

Selbst im Modellfall mit 45 Jahren genau Durchschnitt kommen nur rund 44 % vom Bruttogehalt als Rente an. Brutto, also vor allen Abzügen. Wer weniger Jahre hat oder weniger verdient, hat eine größere Lücke.

Alles ist in heutigem Geld gerechnet. So können Sie die Zahl direkt mit Ihrem heutigen Leben vergleichen. Jeden Schritt der Rechnung erklären wir im Ratgeber Rentenlücke berechnen.

• Gutverdiener: Die Rente zählt nur den Verdienst bis 8.450 € im Monat⁶. Wer mehr verdient, hat eine größere Lücke, in Euro und im Verhältnis zum Gehalt.
• Frauen: Frauen bekommen im Schnitt deutlich weniger Rente als Männer, 955 € gegenüber 1.405 €². Grund sind oft Jahre mit Kindern und Teilzeit.
• Paare: Rechnen Sie beide Lücken einzeln. Stirbt ein Partner, fällt ein Teil seiner Rente weg.
• Selbstständige: Wer nicht in die gesetzliche Rente einzahlt, hat ohne eigene Vorsorge eine Lücke von fast 100 %.
• Beamte: Sie bekommen eine Pension statt Rente. Auch die wird versteuert. Eine kleinere Lücke kann es trotzdem geben.

• Länger arbeiten. Jeder Monat nach der Regelaltersgrenze bringt 0,5 % mehr Rente, lebenslang⁹. Seit 2026 sind für Angestellte nach der Regelaltersgrenze bis zu 2.000 € Lohn im Monat steuerfrei (Aktivrente)¹⁰.
• Betriebsrente. Aus dem Brutto bezahlt, oft mit Zuschuss vom Arbeitgeber. Im Alter wird sie versteuert.
• ETF-Sparplan. Günstig und flexibel. Die Kurse schwanken aber. Je näher die Rente, desto weniger Zeit bleibt, schlechte Jahre auszugleichen.
• Private Rentenversicherung, Riester, Rürup. Lebenslange Rente möglich, Förderung oder Steuervorteil. Dafür oft hohe Kosten und wenig flexibel.
• Eigene Wohnung zum Selbstwohnen. Im Alter fällt die Miete weg. Das senkt den Bedarf und damit die Lücke.
• Vermietete Wohnung. Die Miete zahlt im Alter mit, wenn die Wohnung abbezahlt ist. In der Ansparphase tragen Mieter und Steuervorteil einen großen Teil der Rate. Dafür gibt es Risiken wie Leerstand und Reparaturen. Mehr dazu im Ratgeber Immobilie als Altersvorsorge.

Einen Überblick über alle Wege gibt der Ratgeber Altersvorsorge.

Was jetzt hilft:

• Zuerst die echte Lücke kennen. Renteninformation holen und den Rechner nutzen.
• Den Wunsch ehrlich prüfen. Wer im Alter ohne Kredit und ohne Miete lebt, braucht weniger.
• Wege nutzen, bei denen andere mitzahlen: Arbeitgeber bei der Betriebsrente, Mieter und Finanzamt bei einer vermieteten Wohnung.
• Über länger arbeiten nachdenken. Jeder Monat bringt mehr Rente und weniger Monate, die Sie selbst bezahlen müssen.