Rentenlücke berechnen. In 6 Schritten, mit Rechner.

Für die Rente brutto gilt die Rentenformel aus dem Gesetz: Rentenpunkte mal Zugangsfaktor mal Rentenartfaktor mal aktueller Rentenwert¹. Für eine Altersrente ab der Regelaltersgrenze sind die beiden Faktoren in der Mitte jeweils 1^2,3. Es bleibt also: Rentenpunkte mal Rentenwert.

Einen Rentenpunkt bekommen Sie für ein Jahr, in dem Sie genau den Durchschnitt verdient haben. 2026 sind das vorläufig 51.944 € brutto im Jahr⁴. Jeder Punkt bringt ab Juli 2026 42,52 € Rente im Monat⁵.

Der Rechner rechnet in heutigem Geld. Das heißt: Er zeigt, wie viel Ihnen nach heutigen Preisen fehlt. So können Sie die Zahl direkt mit Ihrem Leben heute vergleichen.

1. Rentenpunkte zählen. 4.000 € mal 12 sind 48.000 € im Jahr. Geteilt durch den Durchschnitt von 51.944 € sind das 0,924 Punkte je Jahr⁴. Von 22 bis 67 sind es 45 Jahre⁶. Zusammen 41,6 Punkte.
2. Rente brutto ausrechnen. 41,6 Punkte mal 42,52 € ergibt rund 1.768 € im Monat⁵.
3. Kranken- und Pflegebeitrag abziehen. Die Deutsche Rentenversicherung rechnet 2026 mit rund 12,35 % Eigenanteil⁷. Das sind rund 218 €.
4. Steuer abziehen. Wer 2058 oder später in Rente geht, versteuert die ganze Rente⁸. Im Jahr bleiben nach Kranken- und Pflegebeitrag rund 18.600 € zu versteuern. Nach dem Tarif 2026 sind das rund 1.227 € Steuer im Jahr⁹, also rund 102 € im Monat.
5. Rente netto. 1.768 € minus 218 € minus 102 € ergibt rund 1.448 € im Monat.
6. Bedarf abziehen. 80 % von 2.600 € sind 2.080 €. 2.080 € minus 1.448 € ergibt eine Rentenlücke von rund 632 € im Monat.

Alle Werte sind gerundet. Das ist eine vereinfachte Beispielrechnung in heutigem Geld, ledig, ohne Kirchensteuer und ohne Freibeträge, die im Einzelfall noch dazukommen.

Mit Zinsen braucht man weniger, weil das Geld mitarbeitet. Bei einer Betriebsrente legt oft der Arbeitgeber etwas dazu. Bei einer vermieteten Wohnung zahlen Mieter und Finanzamt einen großen Teil der Rate. Welche Wege es gibt, steht im Ratgeber Altersvorsorge.

• Ihr Bedarf. Viele Ratgeber nennen 70 bis 80 % vom letzten Netto. Das ist eine Faustregel, keine amtliche Zahl. Wer im Alter keine Miete und keinen Kredit mehr zahlt, braucht oft weniger. Wer reisen will oder Pflege braucht, mehr.
• Ihr Rentenbeginn. Jeder Monat vor der Regelaltersgrenze kostet 0,3 % Rente, lebenslang. Jeder Monat danach bringt 0,5 % mehr³.
• Lücken im Lebenslauf. Teilzeit, Kinder, Studium oder Selbstständigkeit ohne Beiträge bringen weniger Punkte.
• Gehalt über 8.450 € im Monat. Was darüber liegt, zählt nicht für die Rente⁴.

• Brutto mit Netto vergleichen. In der Renteninformation steht die Rente brutto. Ziehen Sie Kranken- und Pflegebeitrag und Steuer ab, bevor Sie vergleichen.
• Die Steuer vergessen. Wer 2026 in Rente geht, versteuert 84 % der Rente, spätere Jahrgänge mehr⁸.
• Heutiges und künftiges Geld mischen. 2025 stiegen die Preise um 2,2 %¹⁰. Bei 2,2 % im Jahr kostet in 32 Jahren alles etwa doppelt so viel (eigene Rechnung). Rechnen Sie alles in heutigem Geld oder alles in künftigem Geld.
• Zu kurz planen. Viele leben 20 Jahre oder länger in Rente. Plant man nur für 10 Jahre, ist das Geld zu früh weg.
• Nur auf die gesetzliche Rente schauen. Betriebsrente, private Verträge, Mieteinnahmen und Erspartes gehören in die Rechnung, genauso Kredite, die im Alter noch laufen.

1. Nehmen Sie Ihre letzte Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Suchen Sie den Betrag, den Sie mit der Regelaltersgrenze erwarten können, wenn Sie weiter so einzahlen wie bisher.
2. Ziehen Sie davon rund 12,35 % für Kranken- und Pflegebeitrag ab⁷.
3. Schätzen Sie die Steuer. Den Anteil der Rente, der versteuert wird, zeigt der Ratgeber Rentenbesteuerung.
4. Zählen Sie Betriebsrente, private Renten und Mieteinnahmen dazu.
5. Ziehen Sie das von Ihrem Bedarf ab. Das Ergebnis ist Ihre Lücke im Monat.

Wichtig: Hat die Renteninformation künftige Rentenerhöhungen schon eingerechnet, ist das künftiges Geld. Vergleichen Sie es dann nicht mit Ihrem heutigen Netto. Eine genauere Schätzung der gesetzlichen Rente liefert der Rentenrechner.