Altersvorsorge ab 50: was jetzt noch sinnvoll ist. Mit 17 Jahren bis zur Rente zählt jede Entscheidung.

Altersvorsorge mit 50: so groß ist die Lücke

Altersvorsorge ab 55: so groß ist die Lücke

Was auffällt: Mit 55 ist die Lücke sogar ein wenig kleiner als mit 50, weil der Besteuerungsanteil bei früherem Rentenbeginn niedriger ist. Der Sparbetrag ist trotzdem viel höher, weil nur noch 12 Jahre bleiben.

Deshalb hilft ab 55 Sparen allein selten. Sinnvoll ist eine Mischung aus länger arbeiten, Zuschüssen, weniger Ausgaben im Alter und Wegen, bei denen andere mitzahlen.

Abschlag bei früherer Rente

Für jeden Monat, den Sie vor der Regelaltersgrenze in Rente gehen, sinkt Ihre Rente um 0,3 %⁸. Der Abschlag bleibt ein Leben lang.

Ausnahme: Wer 45 Jahre Wartezeit erfüllt, kann ab Jahrgang 1964 schon mit 65 in Rente gehen¹⁰. Welche Zeiten dazu zählen, steht in Ihrer Renteninformation oder sagt Ihnen die Deutsche Rentenversicherung. Mehr im Ratgeber Renteneintrittsalter.

Zuschlag bei späterer Rente

Für jeden Monat nach der Regelaltersgrenze steigt die Rente um 0,5 %⁸. Ein Jahr länger arbeiten bringt 6 % mehr. Im Beispiel sind das rund 106 € mehr im Monat, ein Leben lang. Dazu kommt ein weiteres Jahr Beiträge. Und es fehlt ein Jahr, das Sie aus eigenem Geld bezahlen müssten.

Aktivrente: 2.000 € im Monat steuerfrei

Seit 2026 bleiben für Arbeitnehmer, die nach der Regelaltersgrenze weiterarbeiten, bis zu 2.000 € Lohn im Monat steuerfrei. Das gilt nur für sozialversicherungspflichtige Arbeit, nicht für Minijobs. Sozialabgaben fallen weiter an⁹.

Die Wege einzeln erklärt

• Über den Arbeitgeber

  Betriebsrente.

  Ein Teil vom Brutto fließt in einen Vertrag. Bis 338 € im Monat sind 2026 steuer- und abgabenfrei¹¹. Spart der Arbeitgeber Abgaben, muss er 15 % dazugeben¹². Was Sie aus Ihrem Gehalt einzahlen, behalten Sie auch bei einem Jobwechsel¹³.

• Ab 2027

  Altersvorsorgedepot.

  Der Staat gibt bis zu 540 € Zulage im Jahr dazu¹⁴. Ausgezahlt wird frühestens ab 65, dann voll versteuert. Wer 2027 mit 51 anfängt, bekommt bis 65 noch 14 Jahre Zulage.

• Mit Steuervorteil

  Rürup-Rente (Basisrente).

  Die Beiträge sind 2026 zu 100 % absetzbar, bis zu einem Höchstbetrag¹⁵. Mit 50 ist der Steuersatz oft hoch. Dafür gibt es das Geld nur als lebenslange Monatsrente, frühestens ab 62. Verkaufen, vererben oder auf einmal auszahlen lassen geht nicht.

• Privat

  Private Rentenversicherung.

  Sie zahlt eine Rente, auf Wunsch lebenslang. Von einer Rente, die mit 67 beginnt, sind nur 17 % steuerpflichtig (Ertragsanteil)¹⁶. Die Kosten sind oft hoch, vergleichen Sie genau.

• Privat

  ETF-Sparplan.

  Günstig und flexibel. Aber die Kurse schwanken. Mit 17 Jahren bleibt weniger Zeit, schlechte Jahre auszugleichen. Wer kurz vor der Rente verkaufen muss, wenn die Kurse gerade tief stehen, hat Pech. Viele mischen deshalb mit Anlagen, die weniger schwanken.

• Privat

  Tagesgeld.

  Kaum Schwankung und jederzeit verfügbar. Oft genutzt für den Notgroschen und für Geld, das Sie in den ersten Rentenjahren brauchen. Der Zins liegt oft unter der Teuerung.

• Mit Kredit

  Vermietete Wohnung.

  Mieter und Finanzamt zahlen einen großen Teil der Rate mit. Mit 50 ist der Kredit bis 67 meist nicht ganz bezahlt. Mehr dazu im nächsten Kapitel und im Ratgeber Immobilie als Altersvorsorge.

Altersvorsorge ab 50 im Vergleich

Drei Wege, wie es mit 67 weitergehen kann

• Behalten. Die Miete zahlt die Rate weiter. Sie bekommen noch keine Miete aufs Konto, aber der Kredit wird jedes Jahr kleiner.
• Schneller tilgen. Mit 4 % Tilgung ist der Kredit im Beispiel nach rund 17 Jahren bezahlt. Die Rate ist dann aber 2.125 € statt 1.500 € im Monat. Das muss in Ihr Budget passen.
• Verkaufen. Wer eine vermietete Wohnung mehr als zehn Jahre hält, zahlt als Privatperson in der Regel keine Steuer auf den Gewinn beim Verkauf¹⁷. Was nach dem Kredit übrig bleibt, gehört Ihnen.

Mit 55 und 60

Mit 55 bleiben bis 67 nur 12 Jahre. Im gleichen Beispiel wären dann noch rund 229.000 € offen. Mit 60 ist ein Kredit über viele Jahre noch schwieriger. Ob und wie eine Bank in diesem Alter finanziert, ist Einzelfall.

Die eigene Wohnung schuldenfrei machen

Wer selbst in einer Wohnung mit Kredit wohnt, kann auch dort vorsorgen. Ist der Kredit bis zur Rente bezahlt, fällt im Alter die Rate weg. Das senkt den Bedarf und damit die Lücke.

Ob eine vermietete Wohnung zu Ihrem Alter und Einkommen passt, rechnen wir kostenlos und ehrlich mit Ihnen durch.

Was ab 60 oft sinnvoll ist

• Den Rentenbeginn planen. Jeder Monat früher kostet 0,3 %, jeder Monat später bringt 0,5 %⁸. Rechnen Sie beide Fälle durch.
• Die Aktivrente nutzen. Wer nach der Regelaltersgrenze weiterarbeitet, behält bis 2.000 € Lohn im Monat steuerfrei⁹.
• Geld für die ersten Jahre bereitlegen. Was Sie in den ersten Rentenjahren brauchen, legen viele nicht in schwankenden Anlagen an.
• Schulden bis zur Rente tilgen. Ohne Rate im Alter brauchen Sie weniger Rente.
• Verträge zusammenführen. Betriebsrente, Riester, Lebensversicherung: Schreiben Sie auf, was wann ausgezahlt wird und wie es versteuert wird.

Was ab 60 weniger passt

Ein reiner Aktien-Sparplan für Geld, das Sie mit 67 brauchen, ist riskant. Sieben Jahre können zu kurz sein, um einen Kurssturz auszugleichen. Auch ein neuer Vertrag mit langer Laufzeit und hohen Kosten passt selten. Eine Rürup-Rente zahlt frühestens ab 62¹⁵; mit 60 kann sie wegen des Steuervorteils trotzdem interessant sein.

• Auf später schieben. Von 50 auf 55 steigt der Sparbetrag im Beispiel von rund 710 € auf rund 985 € im Monat.
• Mit der Bruttorente planen. Von der Zahl in der Renteninformation gehen Kranken- und Pflegebeitrag und oft Steuer ab.
• Abschläge unterschätzen. 2 Jahre früher in Rente heißt 7,2 % weniger, ein Leben lang⁸.
• Zu viel Risiko kurz vor der Rente. Geld, das Sie bald brauchen, legen viele nicht ganz in Aktien an.
• Steuer im Alter vergessen. Gesetzliche Rente, Betriebsrente und das neue Altersvorsorgedepot werden im Alter versteuert. Planen Sie mit dem Netto.

Die Zahlen für jüngere Jahrgänge stehen im Ratgeber Altersvorsorge ab 40.