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Altersvorsorge und Rente
Riester-Rente 2026. Zulagen, Kündigung, Auszahlung und was ab 2027 gilt.
Sie haben einen Riester-Vertrag oder überlegen, ob er sich lohnt? Hier sehen Sie in Euro, wie viel Zulage es gibt, was eine Kündigung kostet, wann das Geld kommt und was sich 2027 ändert. Mit Rechner und allen Zahlen mit Quelle.
Geschrieben von Hannes Ruopp, Gründer von IMOVIA
Geprüft am 04.11.2026 · alle Zahlen mit Quelle
Kurz gesagt
Die Riester-Rente ist eine private Rente, für die der Staat Zulagen zahlt: 2026 sind es 175 € im Jahr plus 300 € je Kind, das ab 2008 geboren ist2,3. Die volle Zulage gibt es nur, wenn Sie 4 % Ihres Vorjahreseinkommens einzahlen, minus die Zulagen. Ab 2027 dürfen alte Verträge weiterlaufen oder in die neue Förderung wechseln1.
01Ihre Lage
Riester-Rente. Ihr Vertrag darf auch ab 2027 weiterlaufen.
Sie haben einen Riester-Vertrag oder denken darüber nach? Der Staat legt jedes Jahr eine Zulage auf Ihr Sparen. Ab 2027 gibt es neue Regeln, alte Verträge haben aber Bestandsschutz1.
- 175 €Grundzulage im Jahr2
- 300 €je Kind, das ab 2008 geboren ist. Für ältere Kinder 185 €3
- 200 €Bonus einmalig, wenn Sie zu Beginn des Jahres noch keine 25 sind2
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Hier steht in einfachen Worten, wie Riester funktioniert.
Was ist die Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist ein privater Vertrag für die Rente, zum Beispiel bei einer Bank oder einer Versicherung. Sie zahlen regelmäßig ein. Der Staat gibt jedes Jahr eine Zulage dazu. Das ist Geld vom Staat, das direkt in Ihren Vertrag fließt.
Dazu kommt ein Vorteil bei der Steuer. Bis 2.100 € im Jahr dürfen Sie als Sonderausgaben angeben. Das sind Ausgaben, die Ihr steuerpflichtiges Einkommen kleiner machen. Das Finanzamt prüft selbst, ob das mehr bringt als die Zulage4.
Im Alter bekommen Sie das Geld als Rente, frühestens ab 625. Diese Rente wird versteuert6.
Wer Riester bekommt
Gefördert werden vor allem Menschen, die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rente zahlen, also die meisten Angestellten. Dazu kommen Beamte, wenn sie zustimmen, Landwirte in der Alterskasse und einige Bezieher von Erwerbsminderungsrente4. Selbstständige ohne Pflichtbeitrag zur Rente bekommen 2026 keine Riester-Förderung.
Ist Ihr Ehepartner gefördert, können auch Sie Zulage bekommen. Dafür brauchen Sie einen eigenen Vertrag und zahlen mindestens 60 € im Jahr ein7.
Man schreibt es übrigens beides: Riester-Rente mit Bindestrich und Riester Rente ohne. Gemeint ist dasselbe.
Riester klingt einfach. Aber die Regeln haben Haken, die Geld kosten können.
Weiter: Das Problem02Das Problem
Riester-Rente: die Haken. Die Regeln sind streng, und Fehler kosten Geld.
Wer zu wenig einzahlt, bekommt weniger Zulage8. Wer kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, muss die Förderung zurückzahlen9. Und das Geld gibt es erst ab 62.
- 4 %vom Vorjahreseinkommen minus Zulagen müssen Sie einzahlen, sonst wird gekürzt10
- 100 %der Zulagen gehen zurück, wenn Sie kündigen und sich alles auszahlen lassen9
- 62Jahre: Erst dann gibt es Geld, bei Verträgen ab 20125
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Hier stehen alle Haken, damit Sie nichts übersehen.
Riester-Rente Nachteile
- Zu wenig eingezahlt, weniger Zulage. Zahlen Sie weniger als den Mindesteigenbeitrag ein, kürzt der Staat die Zulage im gleichen Verhältnis8. Wer nur die Hälfte zahlt, bekommt nur die halbe Zulage.
- Kündigen kostet die Förderung. Lassen Sie sich das Geld vor der Rente auszahlen, gehen Zulagen und Steuervorteile zurück an den Staat9.
- Das Geld ist lange fest. Ausgezahlt wird frühestens mit 62, bei älteren Verträgen mit 605,11.
- Im Alter wird versteuert. Was auf geförderten Beiträgen beruht, wird als Einkommen versteuert6.
- Nur ein Teil auf einmal. Höchstens 30 % des Kapitals bekommen Sie auf einmal, der Rest kommt als Rente5.
- Kompliziert. Wer Kinder bekommt oder mehr verdient, muss den Beitrag anpassen. Sonst passt der Mindesteigenbeitrag nicht mehr.
Die gute Nachricht: Es gibt Wege, einen Vertrag zu ändern, ohne die Förderung zu verlieren. Das steht weiter unten im Kapitel zum Kündigen.
Wie viel Zulage bekommen Sie? Und was bringt die neue Förderung? Rechnen Sie es aus.
Weiter: Ihr Rechner03Ihr Rechner
Riester-Rente Rechner. Vergleichen Sie Riester mit der neuen Zulage.
Geben Sie ein, wie viel Sie im Jahr einzahlen, wie viele Kinder Sie haben und was Sie im Vorjahr brutto verdient haben. Der Rechner zeigt die Riester-Zulage und die neue Zulage ab 2027.
Ihre Zulage im Jahr ab 2027
840 €
So viel legt der Staat auf Ihre Einzahlung oben drauf
- Grundzulage
- 540 €
- Kinderzulage zusammen
- 300 €
- Auf jeden Euro legt der Staat dazu
- 47 Cent
- Zum Vergleich: Riester bisher
- 475 €
Modellrechnung nach den Fragen und Antworten des Bundesfinanzministeriums zum Altersvorsorgereformgesetz 1: 50 Cent je Euro bis 360 €, 25 Cent je Euro auf weitere 1.440 €, je Kind 1 € je Euro bis 300 €, Zulage erst ab 120 € Einzahlung im Jahr, einzahlen bis 6.840 €. Wer vor dem 25. Geburtstag abschließt, bekommt einmalig 200 € dazu (nicht eingerechnet). Ein möglicher Steuervorteil über die Zulage hinaus ist nicht eingerechnet. Riester zum Vergleich nach §§ 84 bis 86 EStG, Fassung 2026 2 3 8: 175 € plus 300 € je Kind (geboren ab 2008), gekürzt, wenn weniger als 4 % vom Vorjahresbrutto (höchstens 2.100 €) minus Zulagen eingezahlt wird. Keine Anlage- oder Steuerberatung.
Mit den vorgegebenen Werten (1.800 € im Jahr, 1 Kind, 40.000 € brutto) gibt es bei Riester 475 € Zulage. Mit der neuen Förderung ab 2027 wären es 840 €. Das ist eine Beispielrechnung nach dem Gesetz und den Regeln des Bundesfinanzministeriums8,1.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: So rechnet der Rechner die Riester-Zulage, Schritt für Schritt.
Riester Rente Rechner: So geht die Rechnung
- Zulage zusammenzählen. 175 € Grundzulage plus 300 € je Kind, das ab 2008 geboren ist2,3. Mit einem Kind sind das 475 €.
- 4 % vom Vorjahr rechnen. 4 % von 40.000 € sind 1.600 €. Mehr als 2.100 € zählen nie10.
- Zulage abziehen. 1.600 € minus 475 € sind 1.125 €. Das ist Ihr Mindesteigenbeitrag. Er ist nie kleiner als 60 €8.
- Vergleichen. Sie zahlen 1.800 € ein, also mehr als 1.125 €. Sie bekommen die volle Zulage von 475 €.
Zahlen Sie weniger ein, wird die Zulage im gleichen Verhältnis gekürzt. Bei 600 € statt 1.125 € bekommen Sie nur 600 durch 1.125, also rund 53 % der Zulage. Das sind rund 253 € (eigene Rechnung).
Den Steuervorteil zeigt der Rechner nicht. Ob der Abzug als Sonderausgabe mehr bringt als die Zulage, prüft das Finanzamt mit Ihrer Steuererklärung4. Mehr dazu im Ratgeber Altersvorsorge steuerlich absetzen.
Einen eigenen Riester-Rechner bietet auch die Deutsche Rentenversicherung an10.
Was heißt Ihr Ergebnis? Hier der Vergleich für vier Beträge.
Weiter: Ihr Ergebnis04Ihr Ergebnis
Riester-Rente oder neue Förderung. Ab 2027 kann die Zulage deutlich höher sein.
Im Beispiel mit einem Kind bringt die neue Förderung bei jedem Betrag in der Tabelle mehr Zulage als Riester. Bei kleinen Beträgen ist der Abstand im Verhältnis am größten: Bei 10 € im Monat gibt es neu mehr als dreimal so viel.
- Riester 2026475 €175 € für Sie plus 300 € für ein Kind
- Neue Förderung ab 2027840 €540 € für Sie plus 300 € für ein Kind
| Sie zahlen im Jahr ein | Riester 2026 | Neue Förderung ab 2027 |
|---|---|---|
| 120 € (10 € im Monat) | rund 51 € | 180 € |
| 600 € (50 € im Monat) | rund 253 € | 540 € |
| 1.200 € (100 € im Monat) | 475 € | 690 € |
| 1.800 € (150 € im Monat) | 475 € | 840 € |
Zulage im Jahr, 1 Kind (ab 2008 geboren), 40.000 € Bruttogehalt im Vorjahr. Eigene Rechnung: Riester nach §§ 84 bis 86 EStG mit Kürzung bei zu wenig Einzahlung8, neu nach den Regeln des Bundesfinanzministeriums1. Ohne Steuervorteil und ohne Bonus für junge Leute.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Die Tabelle zeigt, wo Riester heute Geld liegen lässt und was das für Ihren Vertrag heißt.
Was das Ergebnis bedeutet
Bei Riester hängt alles am Mindesteigenbeitrag. Wer ihn nicht erreicht, verliert Zulage. Im Beispiel mit 10 € im Monat bleiben von 475 € nur rund 51 € übrig. Bei der neuen Förderung gibt es für dieselben 120 € schon 180 €, weil jeder Euro zählt1.
Im Beispiel bekommen Sie ab 1.125 € im Jahr bei Riester die volle Zulage. Mehr gibt es dann nicht, auch wenn Sie mehr einzahlen. Bei der neuen Förderung steigt die Zulage bis 1.800 € weiter.
Für Ihren alten Vertrag heißt das: Ab 2027 können Sie in die neue Förderung wechseln, auch ohne Zustimmung Ihres Anbieters1. Ob sich das lohnt, hängt auch von den Bedingungen Ihres Vertrags ab. Die neue Zulage im Detail steht im Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Beispiel
Familie mit einem Kind, 40.000 € Bruttogehalt, 100 € im Monat Einzahlung. Riester 2026: 475 € Zulage. Neue Förderung: 690 € Zulage. Das sind 215 € mehr im Jahr, über 10 Jahre 2.150 € mehr, ohne Erträge gerechnet. Eigene Beispielrechnung.
Wichtig: Die Zulage ist nur ein Teil. Wie viel Rente am Ende herauskommt, hängt auch von Kosten und Erträgen des Vertrags ab. Und auch mit Zulage schließt ein Vertrag dieser Größe die Rentenlücke selten allein. Wie groß Ihre Lücke ist, zeigt der Rechner im Ratgeber zur Altersvorsorge.
Was wäre, wenn nicht nur der Staat mitzahlt?
Bei Riester gibt der Staat eine Zulage. Bei einer vermieteten Wohnung zahlen Mieter und Finanzamt einen großen Teil der Rate.
- Riester-RenteDer Staat gibt 175 € plus 300 € je Kind dazu.
- BetriebsrenteOft gibt der Arbeitgeber etwas dazu.
- Vermietete WohnungMieter und Finanzamt zahlen mit.
Eine Möglichkeit
Neben der Riester-Rente: eine Wohnung. Mieter und Finanzamt zahlen mit.
Riester und eine vermietete Wohnung schließen sich nicht aus. Bei der Wohnung zahlen Sie die Rate nicht allein. Die Miete trägt den größten Teil, die Steuerersparnis einen weiteren Teil.
Jahre 1 bis 3
Kosten im Monat: 1.570 € (Rate plus nicht umlagefähige Kosten)
Ab Jahr 4
Kosten im Monat: 1.570 € (Rate plus nicht umlagefähige Kosten)
In unserer Beispielrechnung bleiben in den ersten drei Jahren rund 0 € im Monat bei Ihnen, ab dem vierten Jahr rund 95 €. Ist die Wohnung bis zur Rente abbezahlt, bringt sie im Alter Miete.
Das ist eine Möglichkeit unter mehreren, mit Risiken wie Leerstand oder Reparaturen. Ob sie zu Ihrer Situation passt, rechnen wir kostenlos mit Ihnen durch.
Das sollten Sie wissen
- Sie nehmen einen Kredit auf.
- Die Miete kann ausfallen, zum Beispiel bei Leerstand.
- Reparaturen und Erhalt kosten Geld.
- Eine Wohnung lässt sich nicht schnell verkaufen.
Wir machen Immobilien-Investments für jeden möglich. Ohne Vorwissen, ohne Aufwand.
Luis Otte, Gründer von IMOVIA
Zum Nachlesen
Zum Nachlesen. Alles zur Riester-Rente im Detail.
Hier steht alles Weitere: Zulagen und Mindesteigenbeitrag 2026, was ab 2027 gilt, Kündigen, Auszahlung, für wen Riester passt und Wohn-Riester. Jedes Thema mit einem Satz vorweg und den Details zum Aufklappen.
- ARiester 2026Zulagen und Mindesteigenbeitrag mit Beispiel
- BRiester ab 2027Alte Verträge haben Bestandsschutz
- CKündigenWer sich das Geld auszahlen lässt, zahlt die Förderung zurück
- DAuszahlungAb 62 als Rente, bis 30 % auf einmal
- EFür wen sinnvollDas hängt vor allem von Kindern und Einkommen ab
- FWohn-RiesterRiester-Geld für die eigene Wohnung
ARiester 2026
Riester-Rente 2026. Zulagen und Mindesteigenbeitrag mit Beispiel.
Die Zulage gibt es nur in voller Höhe, wenn Sie den Mindesteigenbeitrag zahlen. Das sind 4 % vom Einkommen des Vorjahres, höchstens 2.100 €, minus die Zulagen10,8.
| Riester 2026 | Betrag | Regel |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € im Jahr | § 84 EStG2 |
| Kinderzulage, Kind ab 2008 geboren | 300 € im Jahr | § 85 EStG3 |
| Kinderzulage, Kind vor 2008 geboren | 185 € im Jahr | § 85 EStG |
| Bonus für junge Leute | einmalig 200 € | unter 25 zu Beginn des Beitragsjahres |
| Mindesteigenbeitrag | 4 % vom Vorjahreseinkommen minus Zulagen | höchstens 2.100 € minus Zulagen, mindestens 60 €8 |
| Steuer: als Sonderausgabe absetzbar | bis 2.100 € im Jahr | Eigenbeitrag plus Zulage4 |
Werte nach dem Einkommensteuergesetz, Fassung 2026. Kinderzulage nur, wenn für das Kind Kindergeld festgesetzt ist.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Mit dem richtigen Beitrag holen Sie die volle Zulage. Hier steht, wie Sie ihn ausrechnen.
Mindesteigenbeitrag: ein Beispiel
Beispiel
Sie haben im Vorjahr 36.000 € verdient und keine Kinder. 4 % davon sind 1.440 €. Davon geht die Grundzulage von 175 € ab. Ihr Mindesteigenbeitrag ist also 1.265 € im Jahr, rund 105 € im Monat. Mit einem Kind (ab 2008 geboren) gehen 475 € ab. Dann reichen 965 € im Jahr. Eigene Rechnung nach § 86 EStG und der Erklärung der Deutschen Rentenversicherung10.
Zahlen Sie weniger, kürzt der Staat die Zulage. Beispiel: Ihr Mindesteigenbeitrag ist 1.265 €, Sie zahlen aber nur 632,50 €. Das ist die Hälfte. Dann bekommen Sie auch nur die Hälfte der Zulage, also 87,50 € statt 175 €8.
So holen Sie die höchste Förderung
Ohne Kinder zahlen Sie höchstens 1.925 € selbst ein. Mit 175 € Zulage sind das 2.100 €. Mehr fördert der Staat nicht. Mit zwei Kindern (ab 2008) gibt es 775 € Zulage. Dann reichen 1.325 € Eigenbeitrag für die 2.100 € (eigene Rechnung)4.
Kinderzulage und Bonus
Sind beide Eltern verheiratet, bekommt die Mutter die Kinderzulage. Auf Antrag beider Eltern kann sie auch der Vater bekommen3.
Den Bonus von 200 € gibt es einmal, wenn Sie zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 sind2. Für den Abzug bei der Steuer zählt er nicht mit4.
Steuervorteil: die Günstigerprüfung
Bis 2.100 € im Jahr dürfen Sie als Sonderausgaben angeben, Ihr Beitrag plus Zulage. Das Finanzamt rechnet von sich aus: Bringt der Abzug mehr als die Zulage, bekommen Sie den Unterschied über die Steuer dazu4. Das heißt Günstigerprüfung. Bei Ehepaaren steht der Betrag jedem gesondert zu, wenn beide gefördert werden.
BRiester ab 2027
Riester-Rente ab 2027. Alte Verträge haben Bestandsschutz.
Für Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden, gilt Bestandsschutz1. Sie können bleiben, in die neue Förderung wechseln oder in einen neuen Vertrag umziehen.
- 1Vertrag weiterlaufen lassen
- 2In die neue Förderung wechseln
- 3In einen neuen Vertrag umziehen
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Hier steht, was das Bundesfinanzministerium zu jeder Möglichkeit sagt.
Was das Bundesfinanzministerium sagt
- Bestandsschutz. Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden oder werden, dürfen nach den alten Regeln weiterlaufen1.
- Wechsel in die neue Förderung. Ihr Vertrag bleibt, bekommt aber die neue Förderung. Das geht auch ohne Zustimmung Ihres bisherigen Anbieters1.
- Umzug in einen neuen Vertrag. Sie können das Geld in einen neuen Vertrag bringen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen. Dabei können Kosten anfallen1.
- Höchstens zwei neue Verträge. Neben dem alten Vertrag sind bis zu zwei weitere neue Verträge möglich. Dann endet aber der Bestandsschutz für den alten Vertrag1.
- Wohn-Riester bleibt. Die Förderung für die selbst genutzte Wohnung kommt in das neue System1.
Was ist ab 2027 neu?
Die neue Förderung zahlt 50 Cent je Euro auf die ersten 360 € und 25 Cent je Euro auf weitere 1.440 €. Das sind bis 540 € im Jahr. Je Kind gibt es 1 € je Euro bis 300 €1. Neu ist auch ein Depot ohne Garantie. Alles dazu steht im Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Sollten Sie jetzt etwas tun?
Sie müssen nichts überstürzen. Ihr Vertrag läuft weiter. Prüfen Sie in Ruhe, was Ihr Vertrag kostet und welche Bedingungen er hat. Fragen Sie Ihren Anbieter, was ein Wechsel kosten würde. Wir beraten nicht zu einzelnen Riester-Verträgen.
CKündigen
Riester-Rente kündigen. Wer sich das Geld auszahlen lässt, zahlt die Förderung zurück.
Wer kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, muss Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen9. Es gibt aber Wege ohne diesen Verlust: den Vertrag ruhen lassen oder den Anbieter wechseln.
- Teuer
Kündigen und auszahlen.
Zulagen und Steuervorteile gehen zurück an den Staat. Das nennt das Gesetz schädliche Verwendung9.
- Ohne Rückzahlung
Ruhen lassen.
Sie zahlen nichts mehr ein. Der Vertrag bleibt bestehen, bis die Rente beginnt. Der Anbieter muss das erlauben5.
- Ohne Rückzahlung
Anbieter wechseln.
Das Geld zieht in einen anderen Riester-Vertrag um. Der alte Anbieter darf dafür höchstens 150 € verlangen5.
- Ab 2027
In die neue Förderung.
Wechsel in die neue Förderung oder Umzug in einen neuen Vertrag, ohne die Förderung zurückzuzahlen1.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Eine Kündigung lässt sich nicht rückgängig machen. Hier steht genau, was passiert.
Riester-Rente kündigen: was dann passiert
Das Gesetz nennt es schädliche Verwendung, wenn das Geld nicht als Rente oder für die eigene Wohnung ausgezahlt wird. Dann müssen Sie die Zulagen und die Steuervorteile zurückzahlen, die auf das ausgezahlte Geld entfallen9. Was danach übrig bleibt, behandelt das Finanzamt als Einkommen aus dem Vertrag6.
Beispiel
In Ihrem Vertrag liegen 10.000 €. Davon kamen 2.000 € als Zulagen vom Staat. Kündigen Sie und lassen sich das Geld auszahlen, gehen die 2.000 € an den Staat zurück. Hat Ihnen das Finanzamt zusätzlich Steuer erstattet, geht auch das zurück. Dazu können Kosten des Anbieters und Steuer kommen. Vereinfachte Beispielrechnung mit frei gewählten Werten.
Riester ruhen lassen
Sie können den Vertrag bis zum Beginn der Rente ruhen lassen. Das heißt: Sie zahlen nichts mehr ein. Das bisher gesparte Geld und die Zulagen bleiben im Vertrag. Dieses Recht muss Ihnen der Anbieter geben5. Für die Jahre ohne Einzahlung gibt es keine Zulage.
Riester-Anbieter wechseln
Sie können den Vertrag mit drei Monaten Frist zum Ende eines Vierteljahres kündigen, um das Geld auf einen anderen Riester-Vertrag zu übertragen. Der alte Anbieter darf dafür höchstens 150 € berechnen5. Weil das Geld in einem Riester-Vertrag auf Ihren Namen bleibt, müssen Sie nichts zurückzahlen9. Beim neuen Anbieter können eigene Abschlusskosten anfallen. Fragen Sie vorher danach.
Riester kündigen ab 2027
Ab 2027 gibt es einen weiteren Weg: in die neue Förderung wechseln oder in einen neuen Vertrag umziehen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen1. Mehr dazu im Kapitel zu Riester ab 2027.
Riester für die eigene Wohnung nutzen
Wer eine Wohnung kauft oder baut, in der er selbst wohnt, kann das Geld dafür nehmen, ohne die Förderung zurückzuzahlen. Das heißt Wohn-Riester und steht weiter unten12.
DAuszahlung
Riester-Rente Auszahlung. Ab 62 als Rente, bis 30 % auf einmal.
Die Auszahlung beginnt frühestens mit 62. Bei Verträgen von vor 2012 schon mit 605,11. Bis zu 30 % des Kapitals bekommen Sie auf einmal, der Rest kommt jeden Monat.
- 62Jahre: frühester Beginn bei Verträgen ab 20125
- 60Jahre: frühester Beginn bei Verträgen vor 201211
- 30 %des Kapitals zu Rentenbeginn dürfen auf einmal ausgezahlt werden5
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Hier steht, wie das Geld fließt und wie viel Steuer davon abgeht.
So wird ausgezahlt
Das Geld kommt als lebenslange Rente oder über einen Auszahlungsplan. Beim Auszahlungsplan wird das Geld in Raten ausgezahlt. Spätestens ab 85 muss dann aus dem Rest eine lebenslange Rente werden. Die Zahlungen müssen gleich bleiben oder steigen5.
Beispiel
Zu Beginn der Rente liegen 30.000 € in Ihrem Vertrag. Bis zu 30 % davon, also 9.000 €, können Sie sich auf einmal auszahlen lassen. Die übrigen 21.000 € kommen als monatliche Zahlung. Eigene Rechnung.
Riester-Rente und Steuer
Die Riester-Rente wird im Alter versteuert. Was auf geförderten Beiträgen und Zulagen beruht, zählt voll als Einkommen6. Nur der Teil aus nicht geförderten Beiträgen wird bei einer lebenslangen Rente geringer besteuert, nämlich mit dem sogenannten Ertragsanteil.
Beispiel: Sie bekommen 150 € Riester-Rente im Monat, alles aus gefördertem Geld. Dann geben Sie 1.800 € im Jahr als Einkommen an. Ob wirklich Steuer anfällt, hängt von Ihrem übrigen Einkommen ab. Bis zum Grundfreibetrag von 12.348 € im Jahr (Wert 2026) fällt keine Einkommensteuer an13. Eigene Beispielrechnung.
Wie die gesetzliche Rente besteuert wird, steht im Ratgeber Rentenbesteuerung.
EFür wen sinnvoll
Riester-Rente sinnvoll? Das hängt vor allem von Kindern und Einkommen ab.
Riester kann passen, wenn Sie Kinder haben oder wenig verdienen. Dann ist die Zulage im Verhältnis zu Ihrer Einzahlung groß. Weniger passt es, wenn Sie das Geld vor 62 brauchen könnten.
Eltern
Je Kind gibt es 300 € im Jahr (ab 2008 geboren)3. Mit Kindern sinkt außerdem der eigene Mindestbeitrag.Kleines Einkommen
Wer wenig verdient, zahlt wenig ein und bekommt trotzdem die volle Zulage. Mindestens sind 60 € im Jahr fällig8.Hoher Steuersatz
Bis 2.100 € sind absetzbar. Das Finanzamt prüft, ob das mehr bringt als die Zulage4.Unter 25
Einmalig 200 € Bonus2.Wer flexibel bleiben will
Vor 62 gibt es das Geld nur mit Verlust der Förderung. Dann passt Riester weniger.
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Hier sehen Sie in Euro, für wen die Zulage besonders viel bringt. Fair, mit Vor- und Nachteilen.
Riester für Geringverdiener: ein Beispiel
Beispiel
Sie haben im Vorjahr 10.000 € verdient. 4 % davon sind 400 €, minus 175 € Zulage. Sie zahlen also 225 € im Jahr ein und bekommen 175 € dazu. Das sind rund 78 Cent auf jeden Euro. Mit zwei Kindern (ab 2008) wären die Zulagen 775 €. Dann ist nur der Sockelbetrag von 60 € fällig. Für 60 € eigene Einzahlung gibt es 775 € Zulage. Eigene Rechnung nach § 86 EStG8.
Riester für Familien
Mit jedem Kind steigt die Zulage und der eigene Beitrag sinkt. Bei zwei Kindern (ab 2008) gibt es 775 € Zulage im Jahr. Für die höchste Förderung reichen dann 1.325 € eigene Einzahlung (eigene Rechnung).
Wann Riester weniger passt
- Wenn Sie das Geld vorher brauchen. Vor 62 gibt es das Geld nur mit Verlust der Förderung, außer für die eigene Wohnung.
- Wenn der Vertrag hohe Kosten hat. Die Kosten stehen in den Unterlagen Ihres Anbieters. Vergleichen Sie sie mit der Zulage.
- Wenn Sie nicht dranbleiben. Wer den Beitrag nicht an Gehalt und Kinder anpasst, bekommt schnell weniger Zulage.
Ab 2027 wird die Frage neu gestellt. Die neue Förderung ist für viele einfacher, weil jeder Euro bis 1.800 € Zulage bringt1. Riester ist ein Baustein. Für die ganze Altersvorsorge lohnt der Blick auf alle Wege, zum Beispiel im Ratgeber zur privaten Altersvorsorge.
FWohn-Riester
Riester-Rente für die Wohnung: Wohn-Riester. Riester-Geld für die eigene Wohnung.
Mit Wohn-Riester können Sie das Geld aus dem Vertrag für eine Wohnung nehmen, in der Sie selbst wohnen. Es müssen mindestens 3.000 € sein12. Wohn-Riester bleibt auch nach 20271.
- Kauf oder Bau einer selbst genutzten Wohnung
- Tilgung eines Kredits für diese Wohnung
- Mindestens 3.000 € Entnahme
- Nicht für eine vermietete Wohnung
Mehr dazuWarum das wichtig ist: Mit Wohn-Riester kommen Sie vor der Rente an das Geld, ohne die Förderung zurückzuzahlen.
So funktioniert Wohn-Riester
Sie können Geld aus dem Vertrag nehmen, um eine Wohnung zu kaufen oder zu bauen, in der Sie selbst wohnen. Oder um einen Kredit für diese Wohnung abzuzahlen. Das Gesetz nennt das Altersvorsorge-Eigenheimbetrag12.
Sie müssen mindestens 3.000 € entnehmen. Nehmen Sie nur einen Teil, müssen mindestens 3.000 € im Vertrag bleiben12.
Wohn-Riester gilt nur für die eigene, selbst genutzte Wohnung. Für eine Wohnung, die Sie vermieten, gibt es kein Wohn-Riester. Eine vermietete Wohnung ist ein eigener Weg der Altersvorsorge. Mehr dazu im Ratgeber Immobilie als Altersvorsorge.
Aus unserem Google-Profil
Was Kunden über uns sagen
★★★★★„Wir sind durchweg zufrieden und wurden vom ersten Schritt bis zur eigenen Kapitalanlage bestens beraten.“
★★★★★„Sehr kompetente und ehrliche Beratung. Ich habe mich von Anfang an bestens aufgehoben gefühlt und bin super zufrieden.“
★★★★★„Es wurde alles sehr verständlich erklärt. Ich bin mit den erbrachten Leistungen sehr zufrieden.“
Wir zeigen Bewertungen aus unserem Google-Profil im Wortlaut. Ob die Verfasser bei uns gekauft haben, prüfen wir nicht gesondert.
Häufige Fragen
Häufige Fragen: Riester-Rente
Was ist die Riester-Rente?
Wie viel muss ich in die Riester-Rente einzahlen?
Kann ich die Riester-Rente kündigen?
Ab wann wird die Riester-Rente ausgezahlt?
Muss ich die Riester-Rente versteuern?
Ja. Was auf geförderten Beiträgen und Zulagen beruht, zählt im Alter voll als Einkommen6. Ob wirklich Steuer anfällt, hängt von Ihrem gesamten Einkommen ab.
Was passiert mit der Riester-Rente ab 2027?
Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden, haben Bestandsschutz. Sie können in die neue Förderung wechseln, auch ohne Zustimmung des Anbieters, oder in einen neuen Vertrag umziehen, ohne die Förderung zurückzuzahlen. Dabei können Kosten anfallen1.
Ist die Riester-Rente sinnvoll?
Das hängt von Ihrer Lage ab. Mit Kindern und kleinem Einkommen ist die Zulage im Verhältnis zur Einzahlung groß. Wer das Geld vor 62 brauchen könnte, verliert bei einer Auszahlung die Förderung. Ab 2027 gibt es mit der neuen Förderung eine weitere Möglichkeit1.
Kann ich Riester für eine Wohnung nutzen?
Ja, für eine Wohnung, in der Sie selbst wohnen: zum Kaufen, Bauen oder um den Kredit dafür abzuzahlen. Es müssen mindestens 3.000 € sein12. Für eine vermietete Wohnung gilt das nicht.
Was ist der Riester-Bonus für junge Leute?
Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist, bekommt einmalig 200 € zusätzlich zur Grundzulage2.
Riester, neue Förderung oder eine Wohnung? Wir rechnen es kostenlos mit Ihnen durch.
Kostenlos durchrechnen lassenSo geht es los
Vier Schritte. Bei jedem entscheiden Sie selbst.
- 1
Kurzer Check
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- 2
Erstgespräch am Telefon
Wir rufen Sie an. Sie erzählen, was Sie vorhaben, wir sagen ehrlich, ob es passt.
- 3
Konzept per Video
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Quellen
13 Belege anzeigen
- Bundesfinanzministerium: Fragen und Antworten zur Reform der privaten Altersvorsorge Quelle öffnen
- § 84 EStG, Grundzulage Riester (Fassung 2026) Quelle öffnen
- § 85 EStG, Kinderzulage Riester (Fassung 2026) Quelle öffnen
- § 10a EStG, Riester: Förderberechtigte, Sonderausgabenabzug bis 2.100 €, Günstigerprüfung (Fassung 2026) Quelle öffnen
- § 1 Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz: Auszahlung ab 62, Teilkapital bis 30 %, Ruhen, Anbieterwechsel Quelle öffnen
- § 22 Nr. 5 EStG, Besteuerung von Leistungen aus Altersvorsorgeverträgen Quelle öffnen
- § 79 EStG, Zulageberechtigte, mittelbar berechtigte Ehepartner Quelle öffnen
- § 86 EStG, Mindesteigenbeitrag Riester (Fassung 2026) Quelle öffnen
- § 93 EStG, schädliche Verwendung: Rückzahlung von Zulagen und Steuervorteilen Quelle öffnen
- Deutsche Rentenversicherung: Riester-Rechner und Erklärung zum Mindesteigenbeitrag Quelle öffnen
- § 14 Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz: Verträge vor 2012, Auszahlung ab 60 Quelle öffnen
- § 92a EStG, Altersvorsorge-Eigenheimbetrag (Wohn-Riester) Quelle öffnen
- § 32a Einkommensteuergesetz (Tarif ab 2026) Quelle öffnen
Stand: 04.11.2026. Alle Beispielrechnungen sind Modellrechnungen mit den genannten Annahmen und keine Zusage. Diese Seite ist keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung.
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